Al je spaardoelen op een rij?
Download Dyme.
Mara GiamboiWaar je vroeger altijd rente ontving als je geld spaarde, is dit nu vaak niet meer het geval. Bij veel banken moet je nu zelfs rente betalen, als je spaargeld boven een bepaald bedrag uitkomt. Maar wat houdt een negatieve spaarrente precies in? En welke banken hanteren er op dit moment een negatieve spaarrente? Wij zochten het voor je uit.
Een negatieve spaarrente is het tegenovergestelde van de rente die we gewend zijn: je krijgt geen geld (rente) van de bank, maar je moet geld betalen om daar te mogen sparen. In plaats van dat de bank aan jou rente vergoedt, betaal jij een percentage over je spaargeld aan de bank voor het gebruik maken van je spaarrekening.
Geen zorgen: de negatieve spaarrente geldt niet voor iedereen, maar alleen voor mensen met spaargeld boven een bepaald bedrag.
De negatieve spaarrente komt niet geheel onverwachts: de rente op spaarrekeningen zonder beperkende voorwaarden werd de afgelopen jaren steeds minder. Op dit moment komt een spaarrente niet meer boven de 0,2% uit. Bij veel banken, zoals ABN AMRO, Van Lanschot en Triodos, is deze zelfs al 0%.
Maar waarom is de rente zo laag? Het antwoord is simpel: wanneer er veel vraag en weinig aanbod is, stijgt de rente. Is er veel aanbod en weinig vraag, dan daalt de rente. Het aanbod van geld is op dit moment zeer ruim, omdat de Europese Centrale bank (ECB) staats- en bedrijfsleningen opkoopt.
De rente is niet in één keer zo laag geworden, de Europese Centrale Bank verlaagt de rente al jaren. De reden? De ECB wil de economie stimuleren: bij een lage rente sparen mensen minder, in plaats daarvan geven zij meer geld uit.
Misschien denk je nu: wat heeft de ECB te maken met onze rente? Wij leggen het je uit.
Jouw spaargeld staat op een bank. Dit (en ander) spaargeld zorgt ervoor dat banken leningen zoals hypotheken kunnen verstrekken. De bank heeft echter een probleem als al het spaargeld is uitgeleend en spaarders hun geld terug willen. Banken zorgen er daarom altijd voor dat zij een deel van het spaargeld bewaren op de ECB. Sinds 2014 betalen de banken een negatieve rente over dit geld. Om deze reden moeten banken zelf ook een lagere of negatieve spaarrente doorberekenen aan hun klanten.
In 2021 gaan de grootste en bekendste banken van en in Nederland negatieve spaarrente rekenen. Maar vanaf welk bedrag doen zij dit? Wij zochten het voor je uit.
Vanaf 1 juli 2021 betalen Rabobank-klanten met meer dan €100.000 op hun rekening een negatieve rente van 0,5% over het bedrag dat ze boven die ton zitten. Op dit moment is die ondergrens nog €250.000. Ook de ING en de Volksbank (moederbedrijf van onder andere SNS Bank en ASN) hebben hun grens recentelijk op €100.000 gezet. Tot slot valt ook Triodos onder de banken met een ondergrens van €100.000, daarbij betaal je bij hen ook nog eens €24 per jaar om een spaarrekening aan te houden.
ABN AMRO heeft recentelijk de ondergrens van €500.000 naar €150.000 verlaagd. Van Lanschot houdt een ondergrens van €250.000, net als Knab.
Wil je een compleet overzicht van je financiën in één handig overzicht? Download dan Dyme.
Helaas rekenen alle grootbanken in Nederland een negatieve spaarrente vanaf 2021. Banken in Nederland die nog geen negatieve spaarrente rekenen zijn:
Sparen is altijd een goed idee, ook als je een negatieve spaarrente moet betalen. Door te sparen zorg je dat je altijd een financiële buffer hebt voor onvoorziene omstandigheden. We begrijpen dat je niet zit te wachten op het betalen van negatieve spaarrente. Als je (een deel) van je spaargeld kunt missen, kun je kijken naar een van de volgende alternatieven:
Als je je spaargeld van de bank haalt en thuis bewaart, voorkom je dat je negatieve rente moet betalen. Wel heeft het een groot nadeel: het is een stuk minder veilig dan sparen op een bank. Je kunt je geld kwijt raken, het kan gestolen worden of afbranden. Bovendien geldt dat je vermogensbelasting moet betalen, als je meer dan €542 per persoon hebt liggen. Bewaar je het toch thuis? Kies dan altijd voor een goed beveiligde kluis.
Als je een hypotheek op je huis hebt lopen, kun je er voor kiezen om deze versneld af te lossen. Dit is vaak voordeliger dan je geld op je spaarrekening laten staan. Let hierbij wel op de hypotheekvorm, de algemene voorwaarden en de impact op de hypotheekrenteaftrek.
Je kunt ervoor kiezen om je spaargeld op een andere bank te zetten, en zo minder negatieve rente te betalen. Het verschil is vaak niet groot, je gaat er in het beste geval een paar tienden van een procent op vooruit. Daarnaast kun je ervoor kiezen je geld op een buitenlandse bank te zetten, waarbij de rentes vaak voordeliger zijn. Helaas brengt dit ook grote risico’s met zich mee: spaartegoeden die op een buitenlandse rekening staan, worden meestal niet beschermd door het Nederlandse depositogarantiestelsel. Gaat de bank failliet, dan ben jij je geld kwijt. Een buitenlandse bank met een kantoor in Nederland wordt wél beschermd.
Heb je genoeg spaargeld, en kun je hier een deel van missen? Investeer het dan in vastgoed. Door je spaargeld in een huis of garage te steken, kun je extra rendement of inkomen creëren. De maandelijkse huur is voor jou en met een beetje geluk stijgt je gekochte goed in waarde.
Ook beleggen is een goede optie voor iedereen die geen verlies wil maken op zijn of haar spaargeld. Op de langere termijn levert beleggen een hoger rendement op dan sparen. Maar: ook aan beleggen zitten risico’s verbonden. Lees je dus altijd goed in, voordat je je geld ergens in investeert. En zorg daarnaast dat je het geld kunt missen.
Zoek je zekerheid voor een langere tijd? Dan kun je het spaargeld dat je niet direct nodig hebt op een spaardeposito storten. Het voordeel is dat je de rente vooraf afspreekt, en deze niet tussentijds verhoogd of verlaagd mag worden. Het nadeel is dat je je geld tussentijds niet of alleen tegen hoge kosten kunt opnemen. En gaat de spaarrente tussentijds weer omhoog? Dan kun je rente mislopen.
Meer grip op je geld? Download Dyme.
Is jouw vraag nog niet beantwoord? Wij beantwoorden hieronder de meest gestelde vragen.
Helaas: negatieve rente is niet aftrekbaar in de belastingaangifte. De Nederlandse inkomstenbelasting houdt geen rekening met het behaalde positieve of negatieve rendement.
Het negatief worden van de hypotheekrente zou betekenen dat je in plaats van geld betalen, geld zou krijgen. In Denemarken gebeurt dit al: na een looptijd van tien jaar betalen zij geen rente, maar krijgen zij deze. Toch is de kans erg klein dat dit ook in Nederland zal gebeuren.
De limiet vanaf waar je negatieve spaarrente moet betalen, verschilt per bank. Zie ook het kopje “banken met negatieve spaarrente” hierboven.
Wil je van geld sparen een gewoonte maken? Download de app van Dyme en de rest gaat vanzelf. De app zorgt voor een financieel overzicht, waardoor je altijd op de hoogte van je uitgaven en inkomsten bent. Je kunt instellen wat je ergens maximaal aan wil uitgeven, en krijgt een melding als je hier overheen gaat. Door middel van budgetten motiveert de app je om te sparen voor je spaardoelen. En betaal je teveel voor een abonnement? Dyme geeft dit aan en helpt je bij het opzeggen.
Ken je onze app al? Met de Dyme app krijg je een compleet overzicht op je financiën, zodat je altijd controle hebt over je geld. Onze slimme technologie maakt automatisch overzichten van je inkomsten en uitgaven en laat je direct zien hoe(veel) je kunt besparen. Zo besparen Dyme gebruikers gemiddeld €800 per jaar op hun vaste lasten! Wil je weten hoeveel jij kunt besparen? Download Dyme
