Home
Blog
Mag je een persoonlijke lening aflossen met overwaarde?

Besparen op je maandelijkse uitgaven? Download Dyme!

+ 31 ▼
Stuur mij de app

We sturen een link naar je mobiel

Publicatie: 10/02/2022 | Update: 03/03/2022

Mag je een persoonlijke lening aflossen met overwaarde?

Ben je de gelukkige eigenaar van een huis? Grote kans dat je woning overwaarde heeft. Wat is overwaarde precies? En mag je hier je persoonlijke lening mee aflossen? Wij vertellen je alles over overwaarde en hoe je hiervan kunt profiteren.

Mag je een persoonlijke lening aflossen met overwaarde?

Wat is overwaarde?

Overwaarde is het verschil tussen de waarde van je woning en de resterende hypotheekschuld. Dit wordt ook wel eigenwoningreserve genoemd.

Door de stijgende prijzen op de woningmarkt hebben veel Nederlanders een overwaarde op hun koopwoning.

We spreken van een ruime overwaarde als de hypotheekschuld lager is dan 50-60% van de woningwaarde. Deze ontstaat als de verkoopwaarde van een woning flink is gestegen en de hypotheek grotendeels is terugbetaald.

Heeft mijn woning overwaarde?

Ben je benieuwd of jouw woning overwaarde heeft en zo ja, hoeveel? Op deze manier kom je erachter.

1. De waarde van je woning

Begin met de waarde van je woning. Daarmee bedoelen we niet het bedrag waarvoor je je woning ooit gekocht hebt, maar de waarde die het nu heeft. Dit kun je op de volgende manieren achterhalen:

2. De resterende hypotheekschuld

Vervolgens wil je weten wat je resterende hypotheeksom is. Je ontvangt je resterende hypotheeksom in je jaarlijkse hypotheekoverzicht. Duurt het nog even voordat je deze krijgt? Dan kun je de actuele stand ook bij je bank opvragen.

3. Overwaarde berekenen

Je berekent de overwaarde van je woning door de openstaande hypotheekschuld af te trekken van de waarde van je woning. Is de uitkomst positief? Dan is je woning meer waard dan je hypotheekschuld: je woning heeft overwaarde.

Voorbeeld overwaarde berekenen

Stel: je kocht vijf jaar geleden een huis van €300.000.

  • In de afgelopen jaren heb je €50.000 afgelost op je hypotheek.
  • Hierdoor is je openstaande hypotheekschuld €300.000 – €50.000 = €250.000.
  • Door de stijgende huizenprijzen is je huis inmiddels €400.000 waard.
  • €400.000 – €250.000 = €150.000 aan overwaarde.

Overwaarde opnemen

Als je woning overwaarde heeft, is dat natuurlijk al goed nieuws. Echter zit het geld ‘vast in de stenen’, dit betekent dat je er niet zomaar bij kunt.

Op de volgende twee manieren kun je wel bij je overwaarde komen:

  1. Je woning verkopen.
  2. Je overwaarde opnemen zonder je huis te verkopen.

Op beide manieren kun je de overwaarde van je huis inzetten om je persoonlijke lening af te lossen.

Geld besparen op jouw maandelijkse lasten? Download Dyme.

Persoonlijke lening aflossen met overwaarde

Je weet nu dat je je persoonlijke lening kunt aflossen met je overwaarde. Sterker nog, dit kan financieel erg voordelig zijn. Wij leggen je uit waarom én hoe je dit doet.

1. Persoonlijke lening aflossen door woning te verkopen

Wil je je woning verkopen of heb je deze al verkocht? Dan kun je de overwaarde gebruiken om je persoonlijke lening of schulden af te lossen.

Na het verkopen van je woning, moet je de resterende hypotheek helemaal afbetalen. Als je overwaarde hebt, kun je hiermee makkelijk je schuld aflossen. Het bedrag aan overwaarde dat overblijft, kun je gebruiken om je persoonlijke lening mee af te betalen.  Hier zitten wel wat voorwaarden aan verbonden.

Bijleenregeling

Verkoop je je woning, en wil je de overwaarde gebruiken? Dan heb je te maken met de bijleenregeling: belastingregels voor het gebruik van je overwaarde. Volgens deze regeling moet je je overwaarde gebruiken voor de aankoop van een nieuwe woning. Doe je dit niet?

Dan heb je over het bedrag van de overwaarde geen recht op hypotheekrenteaftrek. Maar: deze regeling geldt enkel voor de eerste drie jaar na de verkoop van je huis. Na deze drie jaar vervalt de bijleenregeling en heb je wel recht op hypotheekrenteaftrek.

Eigenwoningreserve

De overwaarde van je verkochte woning wordt ook wel eigenwoningreserve genoemd. Als je je woning verkoopt, maar geen nieuwe woning koopt (omdat je je overwaarde wil gebruiken voor het aflossen van je persoonlijke lening) heb je een eigenwoningreserve. Als je deze al hebt, door de verkoop van je vorige woning, wordt deze eigenwoningreserve (positief of negatief) aangevuld met de huidige overwaarde.

Doordat je geen nieuwe woning koopt, blijft de eigenwoningreserve staan. Deze eigenwoningreserve vervalt na drie jaar, of eerder als je overlijdt (en je op dat moment geen partner hebt).

Koop je binnen deze drie jaar wél een woning? Dan wordt de maximale eigenwoningschuld (het deel van je hypotheek of lening waarover je rente mag aftrekken) verkleint door de eigenwoningreserve.

2. Persoonlijke lening aflossen door woning niet te verkopen

Blijf je liever in je woning wonen? Je kunt er ook voor kiezen je lening of schulden vroeg af te lossen met je overwaarde, zonder je woning te verkopen.

De rentekosten van een hypothecaire lening zijn vaak een stuk lager dan die van het consumptieve krediet – het krediet van je persoonlijke lening. Door een extra hypotheek af te sluiten, kun je voor lagere maandelijkse lasten zorgen. Je bespaart dan geld op je rentelasten. Bovendien ben je op deze manier sneller van je persoonlijke schuld af.

Let wel op: over deze extra lening moet je ook rente betalen. Deze rente wordt door de bank bij je hypotheekschuld geteld. Het nadeel hiervan is dat je hypotheekschuld steeds groter wordt. Bovendien is deze extra rente niet fiscaal aftrekbaar.

Laat je daarom altijd goed informeren door je bank of financieel adviseur voordat je deze keuze maakt. Heb je besloten om een extra hypotheek te nemen, zodat je je persoonlijke lening kunt aflossen? Dan kun je uit de volgende twee hypotheken kiezen:

Aflossingsvrije hypotheek

Een aflossingsvrije hypotheek is een hypotheekvorm waarbij je tijdens de looptijd niets op je hypotheek aflost, maar alleen maandelijks rente betaalt. Pas aan het eind van de looptijd betaal je de volledige hypotheek terug. Soms is het ook mogelijk de hypotheek te verlengen. Je huis blijft bij deze hypotheekvorm altijd eigenaar van de bank en dient als onderpand voor je lening.

Overwaarde hypotheek

Een overwaarde hypotheek is een hypotheekvorm waarbij je vooraf bedenkt welk bedrag je nodig hebt, in dit geval om je lening af te betalen. Tijdens de looptijd wordt de rente opgeteld bij je hypotheek, waardoor je geen extra maandelijkse lasten hebt. Deze hypotheek wordt vaak pas op latere leeftijd verstrekt.

Andere manieren om van overwaarde te profiteren

Naast je persoonlijke lening aflossen, kun je ook op andere manieren van je overwaarde profiteren.

Aanvulling op pensioen

Je kunt je overwaarde inzetten als pensioen, in de vorm van een maandelijkse aanvulling. Hiermee creëer je een extra inkomen.

Kinderen ondersteunen

Wil je je kinderen graag financieel ondersteunen met de aankoop van hun huis of het betalen van hun studie? Dat kan, door overwaarde vrij te maken voor een lening of schenking aan je kind.

Houd wel in gedachten dat je belasting betaalt over je schenking, ook wel schenkbelasting. Wil je geen schenkbelasting betalen? Zorg dan dat je onder de jaarlijkse vrijstelling van schenkbelasting blijft.

Je mag (klein)kinderen (tussen de 18 en 40 jaar) in 2022 maximaal €5.677 per jaar belastingvrij schenken, maar let op: er gelden andere regels voor eenmalige verhoogde vrijstellingen. Dit houdt in dat je je kind een groter bedrag belastingvrij mag schenken als de schenking eenmalig is of bijdraagt aan zijn of haar studie of woning.

Belastingvrij schenken aan kinderen vanaf 18 t/m 39 jaar

Jaarlijkse vrijstelling: €5.677

Eenmalige verhoogde reguliere vrijstelling: €27.231

Eenmalige verhoogde vrijstelling studie: €56.724

Verhoogde vrijstelling eigen woning: €106.671

Verhoogde vrijstelling eigen woning*: €35.170

* In het geval dat de eenmalig verhoogde reguliere vrijstelling vóór 2010 werd gebruikt.

Lees ook: Wanneer moet je belasting betalen over spaargeld?

Verbouwen

Overwaarde op je woning zorgt ervoor dat je je hypotheek kunt verhogen. En een verhoogde hypotheek maakt een verbouwing van je huis misschien mogelijk.

Tweede woning kopen

Wil je graag een tweede woning kopen? Dan kun je de overwaarde van je huis gebruiken, door je hypotheek te verhogen of een Woningverhuur hypotheek af te sluiten.

Hypotheekrente verlagen

Overwaarde betekent dat je schuld lager is dan de waarde van je woning: dit betekent een lager risico voor de bank. Hierdoor kom je misschien in aanmerking voor een lagere hypotheekrente. Check bij je bank of financieel adviseur of dit ook bij jou het geval is.

Ken je onze app al? Met de Dyme app krijg je een compleet overzicht op je financiën, zodat je altijd controle hebt over je geld. Onze slimme technologie maakt automatisch overzichten van je inkomsten en uitgaven en laat je direct zien hoe(veel) je kunt besparen. Zo besparen Dyme gebruikers gemiddeld €800 per jaar op hun vaste lasten! Wil je weten hoeveel jij kunt besparen?