Wat is een hypotheek?
Voordat we ingaan op de tips om op je hypotheek te besparen, is het belangrijk om te weten wat een hypotheek precies is.
Een hypotheek is een vorm van een lening, in dit geval om een woning mee te kopen. De meeste mensen kunnen namelijk niet zomaar in één keer een huis kopen en moeten daarvoor geld lenen. Bij een hypotheek leen je geld van de bank om daar vervolgens je huis mee te financieren. De looptijd van een hypotheek is in de meeste gevallen 30 jaar.
Bij een hypotheeklening is er sprake van een onderpand, namelijk je huis. Als je je hypotheek niet meer terug kunt betalen, wordt de bank eigenaar van je huis. Bekijk het zo: de bank is de werkelijke eigenaar van je huis, totdat je huis volledig is afbetaald.
Je betaalt je hypotheek maandelijks af aan de bank. Dit bedrag kun je opdelen in twee onderdelen: rente en aflossing. Door af te lossen, zorg je ervoor dat je restschuld daalt. De rente draagt niet bij aan het aflossen van de bank. Je betaalt rente als compensatie aan de bank, omdat zij je geld uitlenen.
Bij een hypotheek kun je twee soorten verzekeringen afsluiten: een woonlasten- en een levensverzekering. In de meeste gevallen ben je verplicht om een levensverzekering af te sluiten, die een uitkering geeft na overlijden. Een woonlastenverzekering is nooit verplicht. Welke verzekering nodig is en hoeveel je daaraan betaalt, hangt af van jouw situatie.
Hypotheekvormen
Als je een hypotheek afsluit, kun je uit meerdere hypotheekvormen kiezen. Vanaf 2013 kom je als starter alleen in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek als je een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek afsluit. Dit maak dat deze twee hypotheekvormen tegenwoordig het meeste voorkomen. Wij lichten beide vormen kort toe.
Annuïteitenhypotheek
Bij deze hypotheekvorm blijft de maandelijkse som van rente plus aflossing gedurende de gehele looptijd gelijk. Hierbij betaal je in het begin van je looptijd voornamelijk rente en los je in een later stadium weer meer af. Ondanks deze verandering, blijven je maandlasten altijd gelijk. De einddatum van je hypotheek staat vast en je hebt de zekerheid dat je je gehele hypotheek aan het einde hebt afgelost.
Lineaire hypotheek
Bij deze hypotheekvorm los je gedurende de looptijd elke maand hetzelfde bedrag af. In het begin betaal je hier veel rente over, omdat het geleende bedrag nog hoog is. Maar op het eind betaal je minder rente, je hebt dan een groot deel van de lening afgelost. Dit heeft invloed op je maandlasten, die naar het einde toe ook steeds meer afnemen. Je hypotheek heeft een vaste einddatum en er is zekerheid dat je je gehele hypotheek op dat moment hebt afgelost.
Overige hypotheekvormen
- Aflossingsvrije hypotheek
- Spaarhypotheek
- Bankspaarhypotheek
- Levenhypotheek
- Beleggingshypotheek
- Krediethypotheek
- Hybride hypotheek
Gemiddelde kosten hypotheek
Nu ben je misschien benieuwd naar de gemiddelde kosten van een hypotheek.
Allereerst: de kosten van een hypotheek verschillen per situatie. Deze zijn afhankelijk van de hoogte van het geleende bedrag, het rentepercentage en de hypotheekvorm.
Maar wat is dan het gemiddelde? In 2021 betaalde een Nederlands gezin gemiddeld €705 bruto per maand aan hypotheekkosten. Let op, dit is enkel het gemiddelde in Nederland. De bedragen van jouw hypotheek kunnen dus een stuk hoger of lager uitvallen.
Geld besparen op je hypotheek: 13 tips
Net zoals bij alle kosten die je maakt om te wonen en leven, is het interessant om te besparen op je hypotheekkosten. Daarom hebben we een aantal tips voor je op een rijtje gezet. Welke van deze manieren jou de grootste besparing oplevert, hangt af van jouw situatie. Het is daarom aan te raden dit met een onafhankelijke hypotheekadviseur te bespreken.
We benoemen eerst hoe je geld kunt besparen op een nieuwe hypotheek en gaan daarna in op geld besparen op je huidige hypotheeklasten.
Besparen op een nieuwe hypotheek
Heb je nog geen hypotheek afgesloten? Lees dan eerst deze tips zodat je geld bespaart op je nieuwe hypotheek.
1. Kies niet meteen de laagste rente
Natuurlijk heeft een lage rente veel voordelen. Toch is het belangrijk dat je bij het afsluiten van een hypotheek niet alleen op de lage rente let. Houd daarnaast ook de randvoorwaarden in de gaten. Denk aan hoge boetes bij het overstappen of een variabele rente. Laat je dus altijd eerst informeren door een adviseur, voordat je je door de lage rente laat verleiden.
2. Overweeg een kortere looptijd
De meeste mensen kiezen voor een standaard looptijd van 30 jaar. Toch kun je geld besparen als je een kortere looptijd neemt. Je maandelijkse lasten worden hierdoor wel een stuk hoger, maar het uiteindelijke bedrag dat je aan hypotheek betaalt wordt lager. Natuurlijk is deze manier van besparen niet voor iedereen weggelegd.
3. Kies een kortere rentevaste periode
Door een kortere rentevaste periode te kiezen, kun je ook geld besparen. Hiermee kun je wel 1% tot 1,5% van je hypotheeklasten afhalen. Op dit moment dalen de hypotheekrentes, maar pas op: dit kan zomaar veranderen. Het kan voorkomen dat je rente dan opeens veel hoger wordt en je dit niet kunt betalen. Deze manier is dus heel risicovol, zeker als de rentes al erg laag zijn.
4. Leg zoveel mogelijk geld in
Bij lenen geldt: hoe minder geld je leent, hoe minder rente je hoeft te betalen. Je kunt geld besparen op je hypotheek door zo min mogelijk geld van de bank te lenen. Hoe kun je dan toch je droomhuis kopen? Door zelf meer geld in te leggen. Met name als de rente hoog is, is deze manier van besparen voordelig. Misschien heb je een spaarpot, erfenis of ander groot bedrag in je bezit. Investeer dit in je huis zodat je niet alleen minder hoeft te lenen, maar dat bedrag ook nog eens meer waard wordt.
Besparen op je huidige hypotheek
Heb je al een hypotheek afgesloten? Gelukkig kun je ook dan nog geld besparen op je hypotheek. Wij vertellen je hoe.
1. Overstappen na rentevaste periode
Als je een hypotheek afsluit, heb je een rentevaste periode. Dit is een afgesproken periode dat de rente gelijk blijft. Vaak is dit een periode van 10 of 20 jaar. Op het moment dat je rentevaste periode afloopt, moet je bank een nieuw rentepercentage met jou overeenkomen.
Je kunt er ook voor kiezen om, zonder boete, over te sluiten naar een andere bank met lagere rente. Het is hierbij belangrijk dat je je bank 3 maanden voor de afloop van de renteperiode informeert. Hiermee voorkom je dat je te laat bent en je bank de hypotheek automatisch tegen het vorige rentepercentage verlengt.
2. Oversluiten bij eigen bank
Ook als je rentevaste periode nog niet is afgelopen, kun je geld besparen op je hypotheek. Een van die manieren is om tijdens je rentevaste periode over te stappen naar een huidige, lagere rente. Dit heet ook wel oversluiten bij eigen bank. Let wel op: bij deze manier van oversluiten betaal je je bank een boetebedrag. Je krijgt echter een deel van deze boete terug, omdat deze aftrekbaar is voor de inkomstenbelasting.
3. Rentemiddeling
Rentemiddeling is een manier van besparen waarbij je je oude rentevaste periode afkoopt en een nieuwe (langere) rentevaste periode afspreekt met je bank. De bank biedt jouw een nieuwe rente aan, die vaak tussen je huidige rente en de marktrente inligt. Deze manier is handig wanneer je graag bij je eigen hypotheekverstrekker blijft.
Ook bij deze manier van besparen op je hypotheek betaal je een boete, maar niet in één keer: deze wordt over de nieuwe rentevaste periode uitgespreid. Hier zitten vaak wel extra kosten aan verbonden. Als je de middelen hebt om de boete wél in één keer te betalen, kun je beter voor oversluiten bij eigen bank gaan.
4. Extra premie aflossen in je polis bij (bank)spaarhypotheek
Heb je een (bank)spaarhypotheek, de hypotheekvorm waarbij je tijdens de looptijd maandelijks spaart? Dan kun je besparen op je hypotheek door extra premie af te lossen en in je polis te storten. Dit is vaak voordeliger dan extra aflossen (zie tip 5 ‘Extra aflossen’).
Doordat de hypotheekrente bij een (bank)spaarhypotheek aftrekbaar is voor de inkomstenbelasting, spaar je belastingvrij in de polis voor dezelfde rente als die van je hypotheek. Dit maakt dat je op deze manier meer rentevergoeding kunt ontvangen, dan via een spaarrekening. Deze hypotheekvorm heeft ook een nadeel: je spaargeld zit vast. Overweeg deze vorm dus alleen als je zeker weet dat je het geld niet nodig hebt.
5. Extra aflossen
Heb je geld over? Dan kan het voordelig zijn om extra hypotheek af te lossen. Dit is in de meeste gevallen voordelig, aangezien de renteaftrek altijd lager is dan de hypotheekrente die je betaalt. Pas wel op met extra aflossen op je hypotheek als je een (bank)spaarhypotheek hebt, in dat geval is het voordeliger om extra premie af te lossen.
6. Rente laten aanpassen
In sommige gevallen mag je de rente die je betaalt laten aanpassen, zoals wanneer je extra hebt afgelost of de waarde van je woning is gestegen. Doordat je rente verlaagt, heb je lagere maandlasten. Ga na bij je bank of dit bij jou het geval is en verlaag waar mogelijk je rente.
7. Nationale Hypotheek Garantie (NHG) aanvragen
Is je hypotheekbedrag op dit moment lager dan €325.000? Dan kun je hypotheek kosten besparen door alsnog een Nationale Hypotheek Garantie (NHG) aan te vragen. Hiermee bespaar je in de meeste gevallen op je rente, omdat de bank je als een kleiner risico ziet. Daarnaast biedt een NHG een vangnet, als je je hypotheek niet meer kunt betalen.
8. Controleer je verzekeringen
Bij het afsluiten van een hypotheek sluit je ook een aantal verzekeringen af. Als je jaren geleden een hypotheek hebt afgesloten, kan het dat je te veel betaalt voor je verzekeringen. Zo zijn de tarieven van overlijdensverzekeringen de afgelopen jaren flink gedaald. Misschien kun je deze kosten verlagen.
Ook kan het zijn dat je oververzekerd bent: je bent verzekerd voor dingen die je niet meer bezit of nodig hebt. Of een andere verzekering dekt al bepaalde situaties of risico’s. Controleer dus of je hier geld kunt besparen.
9. Overstappen van hypotheekverstrekker (oversluiten)
Soms is het voordeliger om van hypotheekverstrekker over te stappen (oversluiten). Zo kan het zijn dat je veel rente betaalt, omdat je bij een dure bank zit. Je kunt dan geld besparen door voor een lagere hypotheekrente bij een andere bank te kiezen.
Let er wel op dat hier altijd extra kosten, zoals een boete en notaris- en advieskosten, aan verbonden zijn. Overweeg dus eerst of deze kosten het waard zijn.
Joran Iedema
