Krijg een hypotheek zonder vast contract!

Om een huis te kopen heb je natuurlijk geld nodig.

Vaak kunnen we niet in een keer zo’n groot bedrag betalen en daarom moeten we geld lenen van de bank: een hypotheek. Een hypotheek is eigenlijk een grote lening bij de bank, waarvoor we 30 jaar hebben om het terug te betalen.

Het huis dat je koopt is het onderpand van de lening. Dit betekent dat de bank eigenaar wordt van het huis wanneer het voor jou niet meer mogelijk is om de hypotheek te betalen.

Het is belangrijk voor de bank om te weten of je deze lening wel kan betalen. Daarom wil de bank weten of jij op lange termijn genoeg verdient. Een vast contract laat meteen zien of jij de aankomende jaren genoeg geld binnenkrijgt.

Wil je weten hoe lang je in dienst moet zijn voor een hypotheek? In principe wordt een vast dienstverband altijd meegenomen door de bank. Let wel op dat banken kritisch zijn wanneer je pas net een vast dienstverband hebt gekregen. Sommige banken hanteren een wachttijd van 3 maanden. Je moet dan dus 3 maanden een vast dienstverband hebben voor je een hypotheek kan krijgen.

Tegenwoordig wordt er steeds minder vaak een vast contract gegeven. Daarom zijn er gelukkig ook andere manieren om zonder vast contract een hypotheek te krijgen!

Wil je graag een hypotheek afsluiten, maar heb je een tijdelijk contract? Als je in loondienst bent met een tijdelijk contract, kan je vragen om een intentieverklaring.

Wat is een intentieverklaring?

Met het tekenen van een intentieverklaring geeft je werkgever aan van plan te zijn om jou voor een lange periode als werknemer in dienst te houden, zolang jouw functioneren en de markt hetzelfde blijven. Let wel op: dit wil niet zeggen dat je ook daadwerkelijk een vast contract krijgt en hier juridische rechten aan kan ontlenen.

Kan je niet aan een intentieverklaring komen en wil je een hypotheek zonder vast contract of intentieverklaring? Dan gaat de bank naar je inkomsten kijken. Iedere bank kijkt naar je gemiddelde bruto inkomen per jaar over de laatste drie jaren. Als je inkomen van het laatste jaar het laagst is, dan wordt dit je uitgangspunt.

Gerelateerd artikel: Mag je een persoonlijke lening aflossen met overwaarde?

Het kan ook zo zijn dat je niet in loondienst bent, maar wel werkt als flexwerker.

Flexwerken betekent dat je werkt op oproepbasis. Dit kan bijvoorbeeld via een uitzendbureau of een detacheringsbedrijf. Ook als je bijvoorbeeld wordt uitbetaalt via een payroll-bedrijf, in plaats van je echte werkgever kan het zijn dat je flexwerker bent.

Flexwerken is in Nederland erg populair, vooral onder jonge mensen. En we hebben goed nieuws! Want dat je flexwerker bent hoeft niet meteen te betekenen dat je geen hypotheek kunt krijgen. Als je kan laten zien dat je genoeg verdient, dan kan je gewoon in aanmerking komen voor een hypotheek. De bank gaat waarschijnlijk kijken naar jouw jaarinkomen van de afgelopen 3 jaar en je recente loonstroken.

Omdat er tegenwoordig steeds meer flexwerkers zijn, bestaat er nu ook zoiets als een perspectiefverklaring.

Dit is een document waaruit blijkt dat je als flexwerker perspectief hebt op de arbeidsmarkt. Het kijkt naar de toekomstige mogelijkheden van jou als flexwerker om een inkomen te krijgen. Banken kunnen door zo’n verklaring meer vertrouwen krijgen dat je op de lange termijn inkomen binnenkrijgt. Het heeft in veel gevallen dezelfde waarde als een werkgeversverklaring.

In het verleden was het zo dat je alleen een perspectiefverklaring kon krijgen als jouw uitzendorganisatie in het register van de Stichting Perspectiefverklaring staat. Sinds 2019 is het ook mogelijk om je perspectiefverklaring via een niet gecertificeerd uitzendbureau aan te vragen. Het uitzendbureau doet de aanvraag dan via de Externe Perspectief Taxateur, en hoeft geen eigen taxateur aan te stellen.

Het kan ook zo zijn dat je werkt als ZZP’er.

In dit geval werkt het allemaal ook net weer even anders. Als ZZP’er zijn je inkomsten de winst uit je onderneming. Ook in dit geval kijken banken naar je inkomsten van de afgelopen 3 jaar. Ben je pas net begonnen met ZZP werk? Dan heb je bij sommige banken ook recht op een hypotheek. Bij sommige banken kan je zelfs al terecht na 1 jaar werken als ZZP’er!

Als je eenmaal een bod hebt gedaan op een huis wordt het tijd om je hypotheek uit te zoeken, want hier komt meer bij kijken dan alleen het kiezen van de hypotheekverstrekker. Er zijn bijvoorbeeld verschillende soorten hypotheken. Wil je gebruik maken van hypotheekrenteaftrek? Dan moet je maandelijks geld aflossen. Dit kan met een annuïtaire of lineaire hypotheek.

Bij een annuïteitenhypotheek blijven de lasten die je betaalt over de looptijd van je hypotheek gelijk.

Dit heeft ermee te maken dat je bij een annuïtaire hypotheek de rente betaalt. Deze kan je aftrekken van de belasting. Omdat je meer aflost, wordt de rente steeds lager en kun je dus ook minder hypotheekrente aftrekken. Het bedrag dat je maandelijks betaalt gaat dus steeds een klein beetje omhoog.

Een lineaire hypotheek begint juist hoog en wordt vervolgens steeds lager.

Dit komt omdat je iedere maand hetzelfde bedrag aflost op je hypotheek. Het hypotheekbedrag wordt steeds lager en de rente die je betaalt daarmee ook.

In de praktijk wordt vaak aangeraden om voor een annuïtaire hypotheek te kiezen.

Dit is omdat je bij de meeste banken 10 tot 20% boetevrij mag aflossen per jaar. Door meer af te lossen verandert je annuïtaire hypotheek eigenlijk in een lineaire. Je betaalt hierdoor minder rente en de prijs die je uiteindelijk voor je hypotheek betaalt is dus net zo laag als wanneer je meteen een lineaire hypotheek had genomen.