Hoe werkt een lijfrenteverzekering?

Een lijfrenteverzekering is een manier om extra inkomen te krijgen dat je vanaf een bepaald moment periodiek krijgt uitbetaald, bijvoorbeeld als je met pensioen gaat. De lijfrente heeft twee fases, namelijk de periode waarin je vermogen opbouwt en de periode waarin je vermogen wordt uitgekeerd. In de periode waarin je opbouwt, leg je geld in bij een verzekeraar, die vervolgens jouw geld gaat beleggen.

Je spreekt met de verzekeraar vooraf een bepaalde termijn af, bijvoorbeeld tot je komt te overlijden, waarin je geld inlegt. Het is ook mogelijk om voor een ander een lijfrenteverzekering af te sluiten, bijvoorbeeld voor je partner of kinderen. In de afbouwende fase wordt het geld dat je over de jaren hebt opgebouwd periodiek naar jou of degene voor wie je hebt gespaard, overgemaakt. Je spreekt zelf met de bank af op welke manier je het geld krijgt uitbetaald. Je kunt bijvoorbeeld afspreken dat je vanaf 65 jaar een maandelijkse uitkering ontvangt.

Een lijfrenteverzekering is aantrekkelijk omdat het een belastingvriendelijke manier is om te sparen voor bijvoorbeeld je pensioen. Het geld dat je inlegt kan namelijk, onder zekere voorwaarden, worden afgetrokken van de inkomstenbelasting. Ook hoef je geen vermogensbelasting over het opgebouwde tegoed te betalen. Let wel op: je betaalt wel belasting wanneer het gespaarde bedrag wordt uitgekeerd.

Er zijn een aantal fiscale voorwaarden waar je aan moet voldoen om als levensverzekering te worden gezien. Je hebt geen lijfrenteverzekering wanneer je het verzekerde bedrag in één keer krijgt uitbetaald of je de hoogte van het bedrag dat je krijgt uitgekeerd al van tevoren vast staat. Als je een minimumbedrag hebt afgesproken en het uiteindelijke bedrag blijkt hoger uit te vallen, dan heb je wel een lijfrenteverzekering.

Als je het niet ziet zitten om periodiek geld in te leggen dan kan je ook kiezen voor een koopsompolis. Dit verschilt niet veel van een lijfrenteverzekering, behalve dat je het bedrag in één keer overmaakt. Dit bedrag wordt de koopsom genoemd. In het geval van een koopsompolis blijft je uitkering wel periodiek uitbetaald. Beide verzekeringen worden levensverzekering genoemd.

Je kunt je lijfrenteverzekering op verschillende manieren laten uitkeren. Dit gebeurt in ieder geval periodiek vanaf een bepaald moment. Een van de belangrijkste verzekeringen is de oudedagslijfrente verzekering. Dan krijg je een periodieke uitkering vanaf het moment dat je met pensioen gaat. Daarnaast kun je kiezen voor een nabestaandenlijfrente verzekering. Dit is een verzekering die periodiek wordt uitgekeerd aan je nabestaanden wanneer je komt te overlijden.

Het nemen van een lijfrenteverzekering lijkt door de belastingvoordelen een voordelige keuze, maar er kleven ook nadelen aan de verzekering. Het grootste risico heeft te maken met beleggen. Omdat verzekeraars geld willen verdienen aan jouw spaargeld, beleggen ze dit geld. Dit heeft als gevolg dat jouw kapitaal deels wordt bepaald door het rendement dat wordt behaald op deze belegging. Dit kan betekenen dat jouw beleggingsgeld meer is geworden maar ook dat het minder is geworden. Deze onzekerheid is een belangrijk onderdeel van jouw lijfrenteverzekering of koopsompolis.

Wel wordt er van verzekeraars verwacht dat ze transparant zijn over het risico dat ze nemen met het beleggen van jouw geld. Verzekeringsmaatschappijen kunnen niet zomaar jouw geld met heel veel risico beleggen als je dit niet past bij jouw financiële situatie. Ze leggen daarom verschillende scenario’s aan je voor, waarbij ze vertellen wat de gevolgen zijn voor jouw vermogen.

Een scenario met meer risico kan er uiteindelijk voor zorgen dat jouw vermogen fors is gestegen, maar ook dat het fors is gedaald. Hoe minder risico je neemt, hoe meer zekerheid je hebt dat jouw vermogen ongeveer gelijk blijft. Zit je aan tafel bij de verzekeraar over jouw lijfrenteverzekering? Vraag dan altijd wat het minimale bedrag is wat je uiteindelijk krijgt uitgekeerd en wat de kosten zijn die in rekening worden gebracht.

Naast het risico van beleggen is het ook onzeker hoe hoog je maandelijkse uitkering in de toekomst zal zijn. Hier wordt pas naar gekeken op het moment dat jij de lijfrente uitbetaald wil krijgen. Het is dus niet mogelijk dit van tevoren al te bepalen. Je uiteindelijke uitkering hangt ten eerste af van jouw sterftekans. Als je langer leeft, dan moet het bedrag over een langere periode worden uitgesmeerd. Jouw maandelijkse bijdrage zal dan lager zijn. Daarnaast is het afhankelijk van het rendement dat wordt behaald op jouw vermogen.

Wil je geld opzij zetten voor later? Je kunt ervoor kiezen om geld op een spaarrekening te zetten of geld te beleggen. Hier betaal je wel vermogensrendement over. Je kunt er ook voor kiezen om minder belasting te betalen door je vermogen te sparen via banksparen of een lijfrenteverzekering. Omdat dit best een moeilijke en belangrijke beslissing is hebben wij hier kort op een rijtje gezet wat de voor en nadelen zijn.

Als je spaart om meer pensioen te ontvangen dan moet je rekening houden met het langlevenrisico. Als je een lijfrenteverzekering hebt wordt deze uitgekeerd tot je overlijdt. Bij banksparen wordt een datum afgesproken tot wanneer je de uitkering ontvangt. Leef je langer dat deze datum, dan heb je geen recht meer op de uitkering.

Er zijn een aantal dingen waar je in ieder geval op moet letten wanneer je een keuze maakt tussen sparen en een lijfrenteverzekering. De belangrijkste zijn de maandelijkse kosten (wat leg je in?), de periodieke uitkering wanneer je het weer ontvangt (wat krijg je terug?), hoe zeker je bent van de hoogte van deze uitkering en de gevolgen bij overlijden.

Een belangrijk verschil tussen banksparen en een lijfrenteverzekering is dat wanneer je komt te overlijden je nabestaanden recht hebben op je spaargeld, terwijl je lijfrenteverzekering dan stopt. Je nabestaanden hebben dan geen recht op het overgebleven geld. Als je geen nabestaanden hebt dan is dit niet erg, maar let hier wel op als je nabestaanden hebt wie je graag geld wilt nalaten.

Wat je ook kiest, we geven je graag mee dat het goed is om alle voor- en nadelen tegen elkaar op te wegen. Ga hierbij goed na wat voor jou belangrijk is. Het is namelijk duur om over te stappen van een lijfrenteverzekering naar een spaarrekening. Ook bij het kiezen tussen verschillende lijfrenteverzekeringen is belangrijk om bij jezelf na te gaan wat je belangrijk vindt. Er zijn veel verschillende soorten lijfrenteverzekeringen met allemaal eigen voorwaarden en regelingen.

Wil je je lijfrenteverzekering niet nu al stopzetten, maar wil je wel stoppen met het inleggen van vermogen? Dan kan je je lijfrente verzekering premievrij maken. Je behoudt het bedrag dat je tot dan toe hebt opgebouwd, maar hoeft niet meer in te leggen. Dit is relatief eenvoudig te regelen met je verzekeraar. Let wel op dat het premievrij maken van je lijfrenteverzekering ook geld kost. Dit wordt automatisch van je opgebouwde vermogen afgehaald.

Met het laatste komen we meteen bij het volgende punt, het stopzetten van je lijfrenteverzekering. Je kan dit vaak kosteloos doen als je van tevoren hebt afgesproken in welke situaties je dit zou willen. Een voorbeeld van een goede reden om je lijfrenteverzekering stop te zetten is wanneer je arbeidsongeschikt bent geworden.

Als je dit niet hebt gedaan of er is een andere reden waarom je graag je lijfrenteverzekering stop wil zetten dan krijg je van de verzekeraar een afkoopsom. Dit bedrag wordt door je verzekeraar berekend wanneer je dit wil ontvangen.

Let er ook op dat je over het hele bedrag dat je terugkrijgt van de verzekering wel inkomstenbelasting moet betalen! Ook moet je meestal revisierente betalen aan de Belastingdienst. Dit komt omdat je over het bedrag dat je hebt opgebouwd over de jaren heen bijna geen belasting hebt hoeven te betalen. Dit komt neer op ongeveer 20% van het hele bedrag.