Twintigers en dertigers van nu zien de bui al hangen. Werken tot je erbij neervalt. Of eigenlijk in ieder geval tot je zevenenzestigste levensjaar doorwerken. Is daaraan te ontkomen? Kun je ook eerder met pensioen?
Pas als je de pensioenleeftijd hebt bereikt, krijg je van de overheid AOW. Maar hoe zou het zijn als je al op je vijfendertigste met pensioen kan gaan? Immers als je pas op je zevenenzestigste met pensioen gaat, heb je jouw actieve jaren in goede gezondheid al achter je.
Ondanks dat je nu misschien denkt dat het niet haalbaar is, kan het wel: op je vijfendertigste met pensioen gaan. Dan moet je jezelf wel voorzien van een inkomen tot je zevenenzestigste. Dus moet je financieel onafhankelijk worden. Maar hoe doe je dat? Iedereen wil immers graag onafhankelijk zijn van zijn financiën. Maar hoeveel geld heb je dan eigenlijk nodig? Kortom iedereen wil F.I.R.E. (Financial Independence, Retire Early) zijn. Hoe je dat bereikt, leggen wij in dit artikel uit.
Wat is FIRE?
FIRE houdt meer in dan vervroegd met pensioen gaan. FIRE is een levensstijl die het mogelijk maakt op vroegere leeftijd (in de dertig jaar) met pensioen te gaan. Dit is geen vreemde droom of onwerkelijkheid. Er zijn namelijk al best veel voorbeelden van mensen die met hun vijfendertigste genieten van een pensioen. De nadruk bij deze levensstijl ligt echter niet op het pensioen, maar op het onafhankelijkheid zijn van geld.
Onafhankelijkheid op financieel gebied bereik je als geld niet meer ter zake doet in je leven. Als je jezelf niet hoeft af te vragen of je iets wel of niet kunt veroorloven, of dat je op je volgende salaris moet wachten. Bij de meeste mensen speelt geld een grote rol bij alle beslissingen die je neemt. Hoe zou het zijn als dat niet meer zo is?
Natuurlijk is het leuk om op je vijfendertigste met pensioen te gaan, en om onafhankelijk te zijn van je geld. Maar hoe doe je dat?
Het belangrijkste is dat je zoveel mogelijk geld opzij zet om dat maximaal voor je te laten werken.
Wat zijn de voordelen van FIRE?
De voordelen van financiële onafhankelijkheid zijn groot. Je hoeft niet meer van salaris tot salaris te leven. Zoals gezegd kun je veel eerder met pensioen gaan terwijl je nog relatief jong en gezond bent. Veel mensen gaan pas met pensioen op een leeftijd dat hun gezondheid hen in de steek laat. De slechte gezondheid ruïneert de mogelijkheid om leuke en spannende avonturen te beleven. Verder kan het onafhankelijk zijn van je salaris veel zorgen in noodsituaties wegnemen. Veel mensen die het goed voor elkaar hebben, maken zich geen zorgen over eventuele werkloosheid. Zij hebben immers genoeg geld opzij gezet om eventuele rampscenario's te voorkomen. Zelfs zonder geld kunnen zij gemakkelijk periodes van werkloosheid overbruggen met hun spaargeld.
FIRE stappenplan: hoe ga je hiermee aan de slag?
Ben je enthousiast geworden over de voordelen van FIRE en wil je hier zelf mee aan de slag? Om financieel onafhankelijk te zijn, moet je eerst weten welk geldbedrag je nodig hebt om dat te bereiken. Daar is een simpele rekensom voor nodig.
- Eerst neem je jouw maandelijkse vaste lasten en vermenigvuldigt dat met twaalf maanden.
Bijvoorbeeld €3.200 x 12 = €38.400
- Dit bedrag deel je door vier en vermenigvuldig je daarna met honderd. De uitkomst is het bedrag dat je minimaal nodig hebt om onafhankelijk te zijn op financieel gebied.
Bijvoorbeeld €38.400 / 4 = €9.600 x 100 = €960.000
- Om te zien hoeveel geld je per jaar en per maand opzij moet zetten om die doelstelling te behalen, moet je het bedrag delen door het aantal jaren waarbinnen je dit doel wilt bereiken. Stel, je bent nu 29 en wilt op je 45e FIRE zijn. Dan deel je €960.000 / 16 (jaar) = €60.000 per jaar en €5.000 per maand.
- In dit rekenvoorbeeld moet je dus een netto salaris van €8200 per maand verdienen, wat - eerlijk is eerlijk - maar voor weinig mensen van 29 jaar is weggelegd. Je hebt dan 2 knoppen om aan te draaien om toch je financiële onafhankelijkheid te bereiken. Of je zorgt ervoor dat je verdiencapaciteit toeneemt. Of je bekijkt waar je kunt besparen op je vaste lasten. Tot slot kun je natuurlijk ook de leeftijd waarop je onafhankelijk wilt zijn wat verder weg plannen.
Om FIRE te bereiken, kun je dus aan een aantal knoppen draaien om je doel versneld te behalen. Hoe dat precies werkt, leggen we hieronder uit. Maar eerst even iets over je houding.
Meer inzicht op je inkomsten en uitgaven? Dyme brengt een volledig overzicht van je financiën tot stand.
De juiste mindset en discipline
Heel belangrijk voor het behalen van je doel, is het hebben van de juiste mindset en doorzettingsvermogen. Mensen die streven naar financiële onafhankelijkheid, zijn vaak mensen die zich niets aantrekken van wat anderen van hen en hun levenskeuzes vinden. Het zijn geen mensen die iedere zes jaar een nieuwe auto kopen omdat dat hun status in de straat verhoogt. Ze kopen alleen dingen die ze echt nodig hebben en waarvan ze echt gelukkig worden. Deze mindset helpt.
Zet dus in een overzicht de zaken die jou echt gelukkig maken en probeer vooral zaken te bedenken die weinig geld kosten. Concentreer je op die zaken en producten. Dit kan bijvoorbeeld zijn een natuurwandeling of een fietstocht naar zuid Europa.
Stap 1: Verlaag je vaste lasten
Goed, met de juiste houding kom je dus al een heel eind. Maar dan de eerste stap: dat is om minder uit te geven dan er binnenkomt. Vrij logisch eigenlijk. Maar het gaat er niet alleen om dat je niet meer uitgaat en geen bier meer drinkt, dat je jouw impulsaankopen verlaagt. Het gaat erom dat je jouw vaste lasten verlaagt. De kosten van je huis, elektriciteit en verzekeringen die je elke maand moet betalen. Dyme kan je helpen om overzicht in je financiën te krijgen zodat je weet wat er inkomt en uitgaat en waar je besparingsmogelijkheden liggen.
In Nederland je vaste lasten en uitgaven verlagen, is niet zo moeilijk als het lijkt. Natuurlijk is het in Nederland verplicht om belasting te betalen en een zorgkostenverzekering te hebben. Aan de andere kant is Nederland klein genoeg zodat je een auto niet echt nodig hebt. Veel dingen zijn goed met een fiets of het openbaar vervoer te bereiken. Op je autokosten kun je dus enorm besparen.
Ook op de dagelijkse of wekelijkse boodschappen kun je veel besparen. Je moet echter niet al te kieskeurig zijn in wat je eet en drinkt. Bij veel supermarkten kun je kiezen uit de duurdere A merken of de goedkope huismerken. Probeer vaker te kiezen voor de goedkopere merken, zie ook de goedkoopste supermarkten van Nederland.
Verder zijn mobiele abonnementen een dure uitgave voor veel Nederlanders. Veel moderne snufjes zijn standaard in mobiele telefoons ingebouwd, of je ze nu gebruikt of niet. Probeer zo lang mogelijk met een telefoon te doen. Hij zou best vijf of zes jaar mee kunnen gaan. De kosten voor een abonnement kun je bijvoorbeeld verlagen door te kiezen voor een 'sim only' abonnement.
Stap 2: Creëer passief inkomen
De tweede stap is passief inkomen te genereren. Passief inkomen is inkomen waarvoor je niet (hard) hoeft te werken. Dit kan van alles zijn: van offline manieren om geld te verdienen door bijvoorbeeld een boek te schrijven of een pand te kopen en dit verhuren. Tot online inkomen door bijvoorbeeld affiliate marketing of het maken en verkopen van een online cursus.
Stap 3: Beleg je spaargeld
Ten slotte moet je het overgehouden geld maximaal voor je laten werken. Een voorbeeld is om slim te beleggen. Je geld doelloos op de bank te laten staan, levert tegenwoordig nog maar weinig op. Rente op je spaargeld is minimaal. Sterker, veel banken vragen boven een bepaald gespaard bedrag een negatieve rente, wat betekent dat je erop moet toeleggen om het op de bank te mogen parkeren.
Het is beter om dit geld te beleggen. Wees er echter op bedacht dat beleggen ook risico's met zich mee brengt. De beste beleggingen zijn moeilijk vast te leggen. Dit verschilt per jaar en per product. Zo was een belegging in Bitcoins in het verleden erg succesvol. Veel FIRE-aanhangers beleggen passief via indexbeleggen. Hiermee volg je met je belegging een bepaalde index, bijvoorbeeld de AEX. Zie ook ons artikel over Dollar Cost Averaging (DCA).
Beleggen in stenen (oftewel onroerend goed) is altijd al een goede belegging geweest. Dit is vrij stabiel en je kunt er passief inkomen mee genereren. Lees hier meer over andere manieren om vermogen op te bouwen.
Kortom, FIRE jezelf, ga met pensioen!
Het is de droom van menig Nederlander om niet meer aan geld te hoeven denken en om op jongere leeftijd al genoeg verdiend te hebben om met pensioen te gaan. Hoe vroeger je met pensioen gaat, hoe meer tijd en gezondheid je nog hebt om van je pensioen te genieten.
De FIRE levensstijl is niet gemakkelijk uit te voeren of te bereiken. Het vraagt grote offers. Het draait er uiteindelijk om zoveel mogelijk geld per jaar te beleggen als je maar kan. Zet voor jezelf een doel en probeer je vaste lasten te verlagen en je inkomsten te verhogen. Zo kun je een ieder jaar geld beleggen in zaken die op hun beurt rendement opleveren. Op een gegeven moment kun je dan van het rendement leven.
We wensen jou veel succes met het maken van een plan en het uitvoeren van je plan om financieel onafhankelijk te worden!
David Knap
