Je hebt er misschien wel eens van gehoord, of je bank of een andere financiële dienstverlener deelde mee dat ze het BKR zouden checken.
Als je geld wilt lenen, wil de verstrekker van dat geld (vaak je bank) zeker weten dat je de schuld ook weer kunt terugbetalen. Om het risico dat je het niet kunt betalen zo goed mogelijk in te schatten, vraagt de bank naar je inkomen en naar bepaalde uitgaven, zoals je woonlasten. Een ander belangrijk punt voor de bank is of je al andere leningen hebt en of je altijd netjes op tijd je aflossingen betaalt.
Deze informatie krijgt de bank van het Bureau Krediet Registratie, beter bekend onder de afkorting BKR. Wat is het BKR precies, welke leningen registreren ze en hoe zorg je dat je zo weinig mogelijk hinder ondervindt van een registratie? Hier lees je alles wat je moet weten over een BKR-registratie.
Wat is het BKR?
Het BKR is een stichting die eraan wil bijdragen dat zo weinig mogelijk mensen problematische schulden krijgen en dat zo veel mogelijk Nederlanders een gezond financieel huishouden hebben. Dit wil de stichting bereiken door de gegevens van alle kredieten van alle Nederlanders te verzamelen en te beheren.
Deze gegevens gebruikt de stichting om gemeenten te helpen schulden en betalingsachterstanden van hun inwoners op tijd te signaleren, zodat er actie mogelijk is. Als laatste helpt het BKR financiële instellingen bij het voorkomen van verschillende vormen van fraude. Je zult het BKR waarschijnlijk voornamelijk kennen van de eerstgenoemde activiteit: de registratie van schulden.
Welke leningen registreert het BKR?
In principe worden alle schulden hoger dan €250 geregistreerd die langer dan een maand lopen. Het BKR registreert niet alle schulden. Voor de volgende leenvormen geldt een uitzondering:
- studieschulden
- leningen van familie of vrienden
- een hypotheek voor je eigen huis (betalingsachterstanden worden wel geregistreerd)
- betalingsachterstanden bij de belastingdienst, energieleveranciers, woningcorporaties en zorgverzekeraars
Meer grip op je geld? Download Dyme.
Voorbeelden van geregistreerde leningen
Als je bijvoorbeeld een persoonlijke lening hebt, dan is het duidelijk dat je een schuld hebt en dat deze geregistreerd wordt. Anders is het bij een telefoonabonnement waarbij je ook de aanschafprijs van de telefoon zelf in maandelijkse termijnen afbetaalt. Dit is ook een lening. Is het totale af te lossen bedrag meer dan €250? Dan wordt dit geregistreerd bij het BKR.
Ook als je een creditcard hebt, wordt dit geregistreerd, tenminste als het maximale bedrag dat je ermee kunt betalen boven die €250 ligt. Je hoeft de creditcard dus nog niet daadwerkelijk te hebben gebruikt om toch een registratie te krijgen. Wel moet je de mogelijkheid hebben om het opgenomen bedrag gespreid terug te betalen.
Wat is een negatieve BKR-registratie?
De hiervoor genoemde registraties zijn allemaal voorbeelden van positieve registraties. Er staat wel genoteerd dat je een lening hebt, maar verder is er eigenlijk niets aan de hand. Als je echter een betalingsachterstand oploopt, dan komt dit ook in het systeem te staan. Ook als je je betalingsachterstand hebt ingelopen of als er andere bijzonderheden zijn, staat dat geregistreerd. Dit zijn dan zogenaamde negatieve registraties. Een negatieve registratie geeft dus aan dat er tijdens de looptijd van de lening iets is gebeurd terwijl een positieve registratie alleen maar betekent dat je een lening hebt.
Wat merk je van een registratie bij het BKR?
In het dagelijks leven zul je weinig last hebben van een registratie bij het BKR, of die nou positief of negatief is. Dat wordt anders zodra je een nieuwe lening wilt afsluiten. Heb je bijvoorbeeld een hypotheek nodig omdat je net je droomhuis hebt gevonden, dan zal de bank in het register gaan kijken wat voor leningen je al hebt. Een positieve registratie zal in het algemeen geen belemmering zijn voor het aanvragen van een nieuwe lening, je hebt immers laten zien dat je aan je betalingsverplichtingen kan en wil voldoen.
De bank houdt echter wel rekening met de hoogte van je uitstaande schulden bij het bepalen van het maximale bedrag dat je kunt lenen. Heb je een positieve BKR-registratie, dan kan het dus zijn dat je minder kunt lenen.
Een negatieve BKR-registratie en een nieuwe lening afsluiten
Anders is het als je een negatieve BKR-registratie hebt. De bank ziet je dan als een groter risico omdat je in het verleden je verplichtingen niet (altijd) voldeed. Het is niet meteen onmogelijk om een hypotheek af te sluiten. De hypotheekverstrekker wil alleen eerst dat de lening waarop je een achterstand had, is afbetaald, of dat de achterstand is ingelopen. Dit wordt met een codering bij je BKR-registratie aangegeven, waardoor de bank kan zien wat er aan de hand is.
Al je inkomsten en uitgaven op een rij? Download Dyme.
Hoe kom je van een negatieve BKR-registratie af?
Als je eenmaal een negatieve BKR-registratie hebt, moet je eerst nagaan of dit wel terecht is. Je kunt bij het BKR je gegevens inzien. Je ziet dan welke lening de negatieve codering veroorzaakt. Heb je voor zover je weet geen betalingsachterstanden bij die organisatie? Dan moet je contact opnemen met die geldverstrekker. Deze moet dan je codering bij het BKR laten aanpassen. Je kunt niet zelf het BKR verzoeken iets te wijzigen.
Is je negatieve BKR-registratie wel juist, dan zit er niets anders op dan te wachten en ondertussen aan al je betalingsverplichtingen te voldoen. Je registratie blijft staan tot vijf jaar nadat de kredietverstrekker heeft doorgegeven dat de lening is beëindigd. Ben je te laat geweest met betalen? Dan blijft de registratie daarvan ook vijf jaar staan.
Hoe voorkom je een negatieve BKR-registratie?
Er zijn twee manieren om een BKR-registratie te voorkomen. De meest zekere manier is door geen leningen af te sluiten. Maar soms is een lening toch wel makkelijk. Dan voorkom je een negatieve registratie simpelweg door aan je betalingsverplichtingen te voldoen. Lukt dat een keer niet, dan is er ook niet meteen een probleem. Kredietaanbieders melden achterstanden voor de meeste soorten leningen tussen de 2 en 4 maanden na het ontstaan van de achterstand. Als je een keer een maand te laat bent met betalen, is er dus nog geen probleem.
Voordat de geldverstrekker de achterstand meldt, krijg je hier bericht van. Je kunt dan nog proberen aan je verplichtingen te voldoen voordat de achterstand daadwerkelijk doorgegeven wordt. Heb je de negatieve BKR-registratie eenmaal achter je naam staan, dan zit je er vijf jaar aan vast.
Leningen aflossen met de Dyme app
Wil je hulp bij het aflossen van een betalingsachterstand? De app van Dyme is de ideale app voor iedereen die meer inzicht in zijn financiën wil. De app zorgt voor een financieel overzicht, waardoor je altijd op de hoogte van je uitgaven en inkomsten bent. Je kunt instellen wat je ergens maximaal aan wil uitgeven, en krijgt een melding als je hier overheen gaat. Ideaal als je wilt besparen zodat je maandelijks geld overhoudt voor het aflossen van je lening.
David Schogt
